Mohli bychom říci, že si každý rodič přeje pro své dítě jen to nejlepší a snaží se dělat opravdu všechno proto, aby mu zajistil budoucnost stejnou a dokonce lepší, než má on sám. Aby se to povedlo, je na místě přemýšlet nad spořením financí pro naše děti a tím, co jim dokážeme do jejich života dát. Jak si v široké nabídce vybrat to pravé spoření, které dokáže překonat vysokou inflaci a pomůže jim do začátku? I tomu se budeme věnovat v tomto článku.
více v článku...
Proč je ukládání peněz na budoucnost našich dětí v této době tak důležité?
Žijeme v době, kdy kolem nás neustále krouží slova jako „státní dluh“ či „inflace“. Bohužel nám nastala doba, kdy je cena zboží na svém pomyslném vrcholu a nám nezbývá než doufat, že výš už nepůjde. O to víc je pro rodiny důležitá otázka jejich zabezpečení. Rodiče řeší zabezpečení nejen sebe sama, ale přemýšlí také nad budoucností pro své děti.
Spoření, díky kterému děti dostanou prostředky s úderem dospělosti, je běh na dlouhou trať. Nestačí totiž pouhé ukládání peněz, protože je možné, že jejich hodnota může vlivem inflace klesnout. Je třeba vybrat takové spoření, které dokáže využít dlouhodobého ukládání peněz v rámci zhodnocení a zároveň dokáže překonat již zmíněnou inflaci.
Proč vlastně spořit?
Důvodů, proč začít dětem spořit na jejich budoucnost, je celá řada.
Na prvním místě je motivace rodičů naspořit určitou finanční jistotu, díky které budou mít děti prostředky například na studium. Tyto prostředky mohou dětem sloužit i jako první investice na splnění jejich cílů. Rychlá půjčka, kterou by si při začátku svého dospělého života museli vzít, tak není třeba.
Další výhodou pravidelného spoření je možnost získání výhodnějších úroků pro nové půjčky. Díky finanční minulosti, ve které došlo k ukládání peněz na daný účet, jsou banky většinou ochotnější poskytnout lepší podmínky.
Pravidelné spoření nás ale také učí určité finanční gramotnosti. Ta se totiž odráží od schopnosti rozdělit si své příjmy podle jejich potřebnosti a aktuálního pořadí. V rámci tohoto pohledu je dlouhodobé ukládání i menších částek velmi důležité. Každá malá částka totiž může být příkladem pro naše děti, které tak učí správnému hospodaření s penězi.
I proto může být spoření určitým nástrojem, jak dětem ukázat, že díky naspořeným penězům je možné pořídit i nákladnější „vysněné“ věci, které by si běžně dovolit nemohli. Kapesné totiž může být další možností jak spořit dětem – a to spolu s nimi. Rodiče mohou svým dětem poskytnout kapesné v pravidelné výplatě, případně i jako odměnu za dobře vykonanou práci. Můžete ho společně ukládat na spořicí účet či ho společně investovat pro budoucnost dítěte.
Spořit mohou pro děti nejen jejich rodiče, ale v některých rodinách je dobrým zvykem, že na svá vnoučata spoří i prarodiče. Ti místo dárků v podobě peněz „na přilepšenou“ mohou vnoučeti založit spořicí účet, na kterém může dojít k zúročení prostředků.
Jaké jsou možnosti spoření za co nejvýhodnějších podmínek?
Každý z nás se vždy snaží najít co možná nejvýhodnější kombinaci uložení peněz – tak, aby se podařilo s co nejmenší možnou ztrátou dosáhnout co největšího zisku. V rámci uložení peněz na budoucnost dětí je důležité myslet především na to, jak vysoké procento námi spořených prostředků padne na poplatky za vedení účtu a jak vysoké částky jsme schopni odvádět v pravidelných úsecích. Zároveň je nutné zvážit rizika, která se s tím pojí.
Stavební spoření
Většina rodičů si uvědomuje určitou nedosažitelnost koupě vlastního bydlení v případě, že není naspořený dostatečný kapitál. To může být jednou z možných pohnutek, které vedou rodiče k vyřízení stavebního spoření.
Stavební spoření je možnost zhodnocení peněz, které patří mezi nejčastější způsoby spoření pro děti v České republice. Díky státnímu příspěvku se z něj stává velmi lákavá možnost, která pomůže dětem získat dobré úroky pro jejich budoucí hypotéku. Je tak dobrým základem, kdy se neočekávají nějaká výraznější rizika, kteráse většinou s investicemi pojí. I tento způsob všaks sebou nese mnohá „ale“.
Stavební spoření je oproti běžným spořicím a termínovaných vkladům výhodnější v dlouhodobějším měřítku. Smlouva je většinou fixovaná na dobu šesti let a do uplynutí této doby není možné peníze z účtu vybrat. V případě, že se spoří nejméně 20 000,- ročně, připočte se k této částce 2000,- jako státní příspěvek. Rychlá půjčka tak může být řešením k okamžiku, kdy sice máte uložené peníze na stavebním spoření, ale doba fixace ještě neuběhla. Abyste se vyhnuli všem poplatkům za předčasně vypovězenou smlouvu a nepřišli o státní příspěvek, je na místě zvážit získání prostředků jinou cestou.
Ještě v letošním roce jsou stavební spoření výhodná. Je ale otázkou, jak se toto téma rozhodne vyřešit současná vláda, která o něm velmi debatuje. Ve hře je v tuto chvíli i zrušení státního příspěvku pro stavební spoření.
Spořicí účet a termínovaný vklad
Dalším způsobem, který sice může rodičům připadat jako nejjednodušší, je založení spořicího účtu. Jeho vedení a správa je většinou totiž bezplatná, zároveň prostředky na těchto účtech nejsou ničím fixované a jsou proto rodičům či dětem kdykoliv k dispozici. V dlouhodobém hledisku ale hrozí riziko, že úroky na těchto účtech nepokryjí inflaci a peníze budou ztrácet na hodnotě.
Podobně je to s prostředky, které ukládáte na účtech s termínovanými vklady.
Podílové fondy
Ukládání prostředků dětem na jejich budoucnost má největší význam především při jejich pravidelném zúročování. Daleko větší výnos proto budou mít peníze vložené do investic. Jen je třeba počítat s větší rizikovostí, která se s investováním pojí.
V investicích platí, že čím dříve, tím lépe. Dlouhodobý horizont investic nám dovoluje využít dynamičtějších strategií a peníze vložit například do akciových podílových fondů, které přinášejí výhodnější zhodnocení.
Podílové fondy jsou v tuto chvíli možná nejlepším způsobem, jak zhodnotit peníze pro dítě, využít doby spoření, a zároveň vám z nich neplynou téměř žádné podmínky. V případě, že přestanete peníze posílat, vám nehrozí penále. Zároveň máte prostředky kdykoliv k dispozici. Investování s sebou nese určitou míru rizika – je běžné, že hodnota peněz na trhu kolísá. Ale díky dlouhodobému uložení se tyto rozdíly vyrovnávají.
Penzijní fondy
V poslední době se začíná přemýšlet i o tom, zda není na místě začít spořit vlastním dětem do penzijních fondů. Peníze se v nich investují stejně jako v podílových fondech. Na tento typ spoření také přispívá stát, a to na každou 1000,- přidává 230,-.
V 18 letech si může dítě vybrat pouze jednu třetinu z naspořených peněz, a to bez státního příspěvku. Vybrané peníze také podléhají danění. Z toho důvodu se tento typ stává zajímavým pouze pro určitý okruh rodin.
Drahé kovy
V některých rodinách je stále oblíbené ukládání prostředků do zlata, které dokáže uchovávat svou hodnotu. Jen se v tomto případě obíráme o možnost uložené peníze navýšit díky pravidelným úrokům.
